מהו ביטוח מנהלים
לעיתים
פרישה לפנסיה נראית רחוקה, אך חשוב להתכונן בכל גיל לתקופה זו.
ביטוח מנהלים הינו חיסכון לטווח ארוך שמטרתו לצבור כספים לתקופת
הפרישה. הביטוח כולל אובדן כושר עבודה.
הטבות מס
מדינת
ישראל מעודדת שכירים לחסוך לתקופת הפנסיה ומעניקה הטבות מס לחוסכים, עד לתקרה
הקבועה בחוק. הטבת מס בביטוח המנהלים נעשית במועד ההפקדה.
מה כולל ביטוח מנהלים?
- חיסכון לגיל פרישה– בעבר כללו
ביטוחי המנהלים אופציה לחיסכון שניתן למשוך כסכום חד פעמי עם הפרישה, אולם
אופציה זו בוטלה בשנת 2008 ומאז החיסכון נועד להימשך בסכום חודשי (קצבה) או
סכום חד פעמי כהיוון (בכפוף לפנסיה מינימלית שקבע משרד האוצר)
- ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה – כיסוי זה, למקרה בו לא תוכל לעבוד, ניתן להרחבה בצורה
מקיפה, בהשוואה לכיסוי המקביל בקרנות פנסיה
- במקרה של פטירה חלילה יקבלו המוטבים, שהוגדרו על ידי
המבוטח, סכום חד פעמי
בביטוח מנהלים
ניתן לרכוש בנוסף בתקציב אישי מחוץ להפקדות מעסיק / עובד ,ביטוח למקרה מוות כסכום
חד פעמי או כקצבה חודשית , בשונה מקרן פנסיה בה מובנה פנסית שארים מתוך תקציב
ההפקדות .
בביטוח מנהלים יש להתאים
המוצר לפי צרכיו של המבוטח במידה ואינו מעוניין בכיסוי למקרה פטירה / שארים
,או כרובד פנסיוני שני בשכר מבוטח גבוה . יש להתייעץ עם סוכן בעל רשיון
בבחינת האלטרנטיבות .
איך נקבע סכום הקצבה החודשית בפרישה ?
מקדם הקצבה הוא ערך
הקובע את סכום הקצבה החודשית על פי תוחלת החיים הצפויה. ככל שהמקדם נמוך יותר כך
קצבת הזקנה גבוהה יותר. לדוגמה, אדם שחסך 1,000,000 ₪, עם מקדם קצבה 200, יקבל
5,000 ₪ בחודש (1,000,000/200). אם מקדם הקצבה יעלה ל-210, אותו אדם יקבל רק 4,762
₪. זה נשמע הבדל פעוט, אבל במצטבר מדובר על הפרש של כ-50 אלף שקל.
מקדם קצבה מובטח – עד שנת 2013
מקדם הקצבה נקבע בעת ההצטרפות ונשאר קבוע, אולם כיום הוא נקבע במועד הפרישה
(מלבד מבוטחים המצטרפים לאחר גיל 60) ובשל העלייה בתוחלת החיים הוא גבוה מבעבר.
לכן, אם יש ברשותך ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה מובטח ואתה מעונין לנייד אותו
לחיסכון פנסיוני אחר, כדאי לבחון זאת בעיניים מקצועיות של סוכן הביטוח שלך.
